Las cuentas bancarias conjuntas se han convertido en una herramienta habitual para la gestión económica de parejas y familias, facilitando la centralización de ingresos y el pago de gastos comunes. Sin embargo, su funcionamiento legal, especialmente en caso del fallecimiento de uno de los titulares, no es completamente conocido por todos.
Según el Banco de España, cuando uno de los titulares de una cuenta conjunta fallece, el otro copartícipe no puede disponer libremente de los fondos. Esto se debe a que el banco está obligado a bloquear los activos hasta que se acredite quiénes son los herederos y se solucione el reparto conforme a la herencia. Aunque la cuenta sea compartida, la ley estipula que el dinero no pertenece automáticamente al titular superviviente. Se presume que los fondos corresponden a ambos a partes iguales, lo que significa que la mitad del saldo entra a formar parte de la herencia del difunto.
Para acceder a esos recursos, es indispensable presentar documentación específica, como el certificado de defunción, el testamento o la declaración de herederos. Hasta que este trámite no se complete, las entidades bancarias solo permitirán, en casos muy concretos, el pago de gastos justificados, tales como el sepelio o impuestos relacionados con la herencia. Cualquier otra disposición de fondos requerirá el consentimiento expreso de los herederos legales, incluso si el otro titular sigue vivo y figura como cotitular.
El Banco de España advierte acerca de los malentendidos que esta situación puede generar. Muchos individuos asumen erróneamente que una cuenta conjunta garantiza el acceso inmediato a los fondos en cualquier circunstancia, incluidas las situaciones de fallecimiento. Por ello, desde la entidad se recomienda considerar alternativas de planificación financiera que eviten bloqueos o retrasos durante momentos tan delicados.
En resumen, es crucial que los titulares de cuentas bancarias conjuntas estén informados sobre las implicaciones legales que pueden surgir tras el fallecimiento de uno de ellos, lo que permitirá tomar decisiones informadas y adecuadas en la gestión de sus finanzas.
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